近期中國人民銀行下發(fā)了《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）和《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號）。新政對于個人的日常生活將產(chǎn)生哪些影響？本文將帶你一起了解。

　　個人銀行賬戶分類管理制度新政實施后，個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。三類賬戶就像是人們3個不同資金量的錢包。

　　Ⅰ類戶是全功能賬戶：Ⅰ類戶余額和使用范圍無限制，它的存在形式可以是銀行卡，也可以是具備轉賬、繳費功能的活期存折。個人可經(jīng)銀行面對面審核后辦理（可以是銀行柜面，也可以通過銀行自助機具并經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核）。形象地說，Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產(chǎn)品等。

　?、蝾悜羰枪δ苁芟拶~戶：通過電子渠道辦理的Ⅱ類賬戶，可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行面對面審核辦理的Ⅱ類戶，還可以再增加限額存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金限額轉入的功能，也可以配發(fā)銀行卡。Ⅱ類賬戶余額不限，除向綁定賬戶轉入轉出以及購買銀行的理財產(chǎn)品外，單日轉入和轉出限額分別為1萬元，年使用限額分別為20萬元。形象地說，Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財產(chǎn)品。

　　Ⅲ類戶是功能比Ⅱ類賬戶更弱的受限賬戶：通過電子渠道辦理的Ⅲ類賬戶，可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行面對面審核辦理的Ⅲ類戶，還可以再增加非綁定賬戶資金限額轉入業(yè)務的功能。Ⅲ類戶余額不得超過1000元，除向綁定賬戶轉入轉出外，單日轉入和轉出限額分別為5000元，年使用限額分別為10萬元。形象地說，Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是適合綁定諸如云閃付、ApplePay、安卓Pay（例如三星Pay、華為Pay……）等創(chuàng)新技術開展的移動支付業(yè)務。

　　總體來說，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。個人可以根據(jù)需要，主動管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設定為Ⅰ類戶，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡支付、移動支付的賬戶降級，或者新增開設Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗各種便捷、創(chuàng)新的支付方式，達到支付安全性和便捷性的統(tǒng)一。

　　新政措施釋疑

　　問：已經(jīng)開立的I類戶是否受新政影響？個人定期賬戶、信用卡賬戶是否受新政影響？

　　答：個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶，不受此次新政影響，仍然保持正常使用。個人定期賬戶、信用卡賬戶不納入賬戶分類管理范籌，不受新政影響，因此對個人在同一家銀行開立Ⅰ類賬戶的數(shù)量限制，不包括定期賬戶、信用卡賬戶。此外，準貸記卡賬戶納入信用卡賬戶管理，借貸合一卡下的借記賬戶納入Ⅰ類戶管理。

　　問：銀行行內異地存取現(xiàn)、轉賬等業(yè)務的手續(xù)費還能再收嗎？

　　答：由于現(xiàn)在在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶，新政相應要求最遲從2016年12月31日起，銀行不得再收取本銀行行內異地存取現(xiàn)、轉賬等業(yè)務的手續(xù)費，包括向異地同名和非同名賬戶的轉賬業(yè)務。注意這里的“本銀行”是以同一法人為單位，例如中國銀行汕頭分行和中國銀行韶關分行是同一家銀行。

　　問：通過ATM辦理轉賬的，流程有什么變化？

　　答：從2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助柜員機（ATM以及其他具有轉賬功能的自助設備）轉賬的，發(fā)卡銀行在受理24小時后辦理資金轉賬。在發(fā)卡銀行受理后24小時內，個人可以向發(fā)卡銀行申請撤銷轉賬。個人用ATM還他行信用卡的請注意做好時間上的安排。

　　問：通過支付寶、微信支付網(wǎng)購是否會受限制？

　　答：新政規(guī)定銀行和支付機構應與客戶簽訂協(xié)議，約定非面對面渠道辦理轉賬業(yè)務的筆數(shù)和限額?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己平時的交易習慣約定適合自己的筆數(shù)和限額。此舉由客戶自行設置，新政不會影響客戶網(wǎng)購等日常使用習慣。

　　問：賬戶長期沒發(fā)生交易，是否會被限制使用？

　　答：銀行和支付機構對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，暫停銀行賬戶非柜面業(yè)務，暫停支付賬戶所有業(yè)務?？蛻糁匦潞藢嵣矸莺罂梢曰謴蜆I(yè)務。其中無交易記錄計算的起始時間是指開戶之日的次日。對于待激活賬戶，開戶之日起是指激活之日起。交易記錄是指客戶主動發(fā)起的資金類交易?？蛻粼阢y行柜面簽約銀行產(chǎn)品視同為有交易記錄，賬戶查詢、銀行計息、扣除賬戶年費和小額管理費等不作為交易記錄。

　　問：銀行賬戶非柜面轉賬單日累計超過5萬元，為什么一定要通過數(shù)字證書或者電子簽名的方式驗證后辦理？

　　答：除向本人同行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非柜面轉賬業(yè)務，單日累計金額超過5萬元的，應當采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。數(shù)字證書或者電子簽名等方式包括了UKEY、電子口令牌等方式，但不包括短信驗證碼的方式。短信驗證碼只能作為一種安全性較低的驗證方式，在進行大額轉賬時，短信驗證碼不能作為數(shù)字證書或者電子簽名的替代方式。

　　問：辦理轉賬業(yè)務時，是否必須選擇實時到賬、普通到賬、次日到賬等轉賬方式后，才能辦理業(yè)務？

　　答：新政要求銀行和支付機構提供轉賬服務時，應當向單位和個人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個人可根據(jù)實際需要自行選擇資金到賬方式和時間，對于急需資金的，可以選擇實時到賬；對于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或次日到賬。

　　問：買賣賬戶會受到怎樣的懲罰？

　　答：對于公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶和支付賬戶的單位和個人及相關組織者，假冒他人身份或者虛構代理關系開立銀行賬戶和支付賬戶的單位和個人，將在5年內暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務和支付賬戶所有業(yè)務，3年內禁止新開立賬戶。

　　問：還有哪些需要特別提醒社會公眾注意的事項？

　　答：一是由于個人通過自助柜員機發(fā)起的轉賬業(yè)務，在受理后24小時之內可撤銷，不法分子可能會利用轉賬撤銷實施新的詐騙，請大家收款時務必審慎確認，防止不法分子借機實施詐騙。二是在新政實施過程中，銀行和支付機構如向個人重新核實身份，不會以任何理由要求個人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求個人進行轉賬等涉及賬戶資金的操作，個人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機構規(guī)定流程核實身份即可。